6，原发性心肌病
原发性心肌病是一组原因未明、以心肌病变为主、最后发展为心力衰竭的心脏疾病。最初可无自觉不适，以后可在劳累时或轻度劳动时出现气急、心悸、胸闷、呼吸困难等症状。“原发性心肌病”出现在保险条款的“重症疾病”、“中症疾病”、“轻症疾病”、“特定重大疾病”、“少儿特定重大疾病”和“少儿重大疾病”病种分类中。从病种命名方面来看，“原发性心肌病”常见的命名逻辑为：“基础命名”、“程度”、“心功能损害”等方式的不同组合。建议规范化的重症统一命名为“严重原发性心肌病”。轻症命名可以统一为“早期原发性心肌病”。从病种定义方面来看，“原发性心肌病”的定义以“美国纽约心脏病学会心功能状态分级”为基础，辅之以“临床证据”、“类型范围”、“持续时间”等其他理赔标准。各家条款重症定义基本统一，均明确了原发性心肌病的类型、心功能的级别及心功能衰竭持续时长，重症定义明确且合理，理赔执行的依据充分。轻症定义各家条款略有差异，特别是对于心功能的要求，有些条款相关描述均为主观感受，给理赔实际操作造成难度，易引起纠纷。重症定义：严重原发性心肌病指不明原因引起的一类心肌病变，包括扩张型心肌病、肥厚型心肌病及限制型心肌病，被保险人被诊断为原发性心肌病导致慢性心功能损害，已经造成永久不可逆性的心功能衰竭，心功能衰竭程度须达到美国纽约心脏病学会（NewYorkHeartAssociation，NYHA）心功能状态分级Ⅳ级，且有相关住院医疗记录显示Ⅳ级心功能衰竭状态持续至少日。继发于全身性疾病或其他器官系统疾病及酒精滥用造成的心肌病变不在本合同保障范围内。轻症定义：早期原发性心肌病被诊断为原发性心肌病（包括扩张型心肌病、肥厚型心肌病及限制型心肌病）且未达到重度疾病“严重原发性心肌病”的给付标准，并符合下列所有条件：（1）导致心功能损害，其受损程度须达到美国纽约心脏病学会（NewYorkHeartAssociation，NYHA）心功能状态分级Ⅲ级；（2）相关住院医疗记录显示Ⅲ级心功能状态持续至少90日；（3）提供心脏超声检查结果报告。继发于全身性疾病或其他器官系统疾病及酒精滥用造成的心肌病变不在本合同保障范围内。7，急性坏死性胰腺炎急性坏死性胰腺炎是急性胰腺炎的一种类型。急性胰腺炎是多种病因导致胰酶在胰腺内被激活后引起胰腺组织自身消化、水肿、出血甚至坏死的炎症反应。依据病理分类，急性胰腺炎分为间质水肿性急性胰腺炎和坏死性急性胰腺炎，间质水肿性胰腺炎占急性胰腺炎的绝大多数，其预后良好；坏死性急性胰腺炎病情笃重，发展急剧，并发症多，死亡率很高。“急性坏死性胰腺炎”出现在保险条款的“重症疾病”、“中症疾病”、“轻症疾病”和“特定重大疾病”病种分类中。从病种命名方面来看，目前“急性坏死性胰腺炎”常见的命名逻辑为“基础命名”、“程度”、“出血”、“Balthazar分级”、“开腹手术”、“腹腔镜手术”等方式的不同组合，较为复杂。重症定义：急性坏死性胰腺炎开腹手术指被保险人因为急性出血坏死性胰腺炎已经接受了外科开腹手术治疗，以进行坏死组织清除、坏死病灶切除或胰腺切除。因饮酒所致的急性出血坏死性胰腺炎或经腹腔镜手术进行的治疗不在保障范围内。轻症定义：急性坏死性胰腺炎腹腔镜手术指被保险人被确诊为急性坏死性胰腺炎，并实际接受了腹腔镜手术治疗，以进行坏死组织清除、坏死病灶切除或胰腺切除，且并未达到重度疾病“急性坏死性胰腺炎开腹手术”或“慢性复发性胰腺炎”的给付标准。因饮酒所致的急性出血坏死性胰腺炎不在保障范围内。8，慢性复发性胰腺炎慢性复发性胰腺炎，医学专业名称为“慢性胰腺炎”。“慢性胰腺炎”是由于各种原因导致的胰腺局部或弥漫性的慢性进展性炎症，造成胰腺发生纤维化和导管狭窄的永久性结构破坏，从而出现胰腺内、外分泌功能障碍。饮酒和吸烟是两大主要风险因素。“慢性复发性胰腺炎”出现在保险条款的“重症疾病”、“特定重大疾病”和“男性特定重大疾病”病种分类中。从病种命名方面来看，“慢性复发性胰腺炎”的命名主要有“基础命名”和“程度+基础命名”两类方式，结构与其他病种相比较为简单。建议规范化的重症统一命名为“慢性复发性胰腺炎”。从病种定义方面来看，“慢性复发性胰腺炎”的定义多以“疾病描述”为基础，辅之以“临床证据”、“临床表现”及“治疗时长”等理赔标准。该疾病影像学检查形式多样，各有利弊，且随着临床医学技术手段的提高发展，影像学检查方式会更加丰富，不建议定义中限制某种特定影像学检查结果。其次，建议在条款中明确胰腺炎反复发作的次数，避免因“反复发作”的理解歧义造成的理赔尺度不清。再次由于临床上对于此疾病应用的降糖药物有多种选择，建议不限定特定的降糖药，用药设定上只限定胰酶的规律治疗满天。最后，鉴于慢性疾病手术或介入治疗并非治疗的首选方案，且手术方案禁忌症较多也并非根治方案，因此不建议将手术或介入治疗方案放入定义。重症定义：慢性复发性胰腺炎胰腺炎反复发作三次及以上，造成胰腺功能不全，诊断必须由专科医生确诊并且须提供影像学检查（例如腹部断层扫描（CT）、MRI与磁共振胰胆管造影（MRCP）、逆行胰胆管造影（ERCP）及内镜超声等）证据证实，并须满足下列全部条件：（1）胰腺内分泌不足导致的糖尿病；（2）胰腺广泛钙化或胰瘘形成（包括胰腺内瘘或外瘘）；（3）遵医嘱接受胰酶规律替代治疗天及以上。因酒精所致的慢性复发性胰腺炎不在保障范围内。重大疾病的赔付拥有确诊即给付的特点，但是通过这几期的疾病定义描述，相信你也能看出，医学鉴定确诊与重疾条款合同约定确诊之间其实是有一些空白地带的，正如前面所说，医学定义的目的是：为了说明某种疾病是什么，或者说临床表现是什么样的；而保险重疾定义是：某种疾病达到什么样的条件或者状态可以理赔。只有我们对这些专业的理赔只是心知肚明，对风险的发生有一个较深的认知，才可以有备而来，让自己的生活不被风险所侵扰，合理的为自己配置风险解决方案。当你具备了专业的保险理赔知识后，我相信未来那些说保险只有“这也不赔，那也不赔”的声音会越来越少。有时候看到这些评论，听到这些声音真的很无奈，因为这真的是一种无知的表现，最可怕的是，它还是一种共识。王元中